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VÍDEO: En este video, Eileen W. Hollowell juez de la corte de Bancarrota de los Estados Unidos analiza las cuestiones y opciones disponibles a los deudores en bancarrota con respecto a las deudas garantizadas por préstamos en vehículos y casas, incluyendo los pros y contras de redención y reafirmando una deuda garantizada.
Si alguien archiva una bancarrota teniendo propiedad asegurada (una hipoteca, préstamo de coche, propiedades, etc.), tendrán que avisar a los prestamistas asegurados que desean:
Opción 1- Entregar/Devolver
La garantia colateral puede ser entregada al prestamista que pondrá a la venta la propiedad y se aplicará el dinero recibido al saldo pendiente. Asumiendo que su caso se completa y recibe una eliminación de deuda, cualquier saldo de deficiencia debida en la propiedad sera eliminada en la bancarrota. Esta es una buena opción si está inseguro de poder continuar los pagos en el futuro, o si la garantia colateral está dañada y usted debe más que el valor de la propiedad.
Opción 2-Reafirmar
Esta opción tiene consecuencias jurídicas que deben considerarse cuidadosamente antes de tomar una decisión. Un acuerdo de reafirmación es un contrato que pone al deudor "en el anzuelo" para la deuda a pesar de la bancarrota. Este es el inconveniente de reafirmar una deuda. Si usted deja de pagar en el futuro, el acreedor puede recuperar la garantía y demandarlo por cualquier saldo de deficiencia que quizá deba. El único beneficio de reafirmar una deuda es que se reflejan los pagos efectuados después de que la deuda se reafirma en su informe de crédito para ayudarle a comenzar a restablecer el crédito. Dicho esto, hay muchas otras cosas que puede hacer para restablecer el crédito después de una bancarrota sin reafirmar, y esto solo no debería ser la única consideración en tomar la decisión de reafirmar. Si decide reafirmar, asegúrese de leer el acuerdo cuidadosamente... por ejemplo, tenga cuidado con pagos de globo que aún serán debidos. La mayoría de los acreedores requieren que usted este actual en sus pagos para reafirmar.
Opción 3- Retener y Pagar
Con respecto a los bienes personales, la mayoria de prestamistas garantizados continuarán aceptando pagos mensuales y le permiten mantener la garantía incluso si no haya indicado su intención de reafirmar su deuda. Esto se conoce como la opción "mantener y pagar". Es una opción informal no específicamente reconocida por el código de bancarrota. Retener y pagar es una opción atractiva si el prestamista lo acepta. Sin embargo, al elegir esta opción el deudor debe estar cómodo con una ausencia de certidumbre y previsibilidad. Algunos prestamistas como Ford Motor Credit, GMAC y Daimler Chrysler indican reposeer el vehiculo si la deuda no es reafirmada a tiempo. Otros prestamistas como Toyota normalmente sienten que es mejor recibir pagos mensuales en la opción "mantener y pagar" informal, en lugar de perder dinero por la venta de vehículos restituidos a precios de remate. Es posible, sin embargo, que piense que su prestamista ha decidido seguir aceptando sus pagos sólo para aprender que el prestamista quiere el vehículo, como acreedor aún mantienen su interés de seguridad en la propiedad, hasta ser pagado en su totalidad. En cualquier caso no es legalmente responsable de la deuda. En cuanto a bienes raices, su patrimonio familiar no puede ser tomado, mientras usted page su hipoteca (y este actual).
Opción 4- Redimir
La ley de bancarrota permite a deudores “redemir,” o comprar bienes personales garantizados por liens por el valor del mercado de la propiedad en lugar de lo que se deba en él. La desventaja es que debe pagar al prestamista el valor de mercado en una suma global que es difícil para la mayoría. Hay prestamistas que le financian un préstamo por el valor de mercado de la propiedad, sin embargo, las tasas de interés seran altas y debe ser tomado en cuenta al
beneficio general del deudor.
En Resumen
Básicamente, reafirmación significa que usted se está obligando de nuevo a su dueda. Si usted reafirma y más tarde no puede mantener el ritmo de los pagos, el acreedor puede hacer llamadas de colección, enviar cartas de cobro, demandarlo o ejecutar juicio hipotecario en su propiedad. En algunos casos un cliente quiere reafirmar, pero no es una opción recomendada por el bufete de Hixson salvo circunstancias especiales (es decir, el acreedor se compromete a reducir su tasa de interés o reduce el saldo principal). Si usted no reafirma y decide "mantener y pagar" manteniendo al día sus pagos, más tarde puede devolver la propiedad si
decide sin ser responsable de las deficiencias, ya que la deuda fundamental ha sido eliminada.
La ley exige "realizar" sus intenciones con respecto a la financiación de bienes personales dentro de 60 días de la reunión de acreedores (341). Así que si va a reafirmar, hacerlo cuanto antes o puede perder su oportunidad.
Un acuerdo de reafirmacion puede ser cancelado antes que la corte publique su eliminación de deudas o dentro de 60 dias despues que el acuerdo es archivado con la corte, el que le de el mayor tiempo.
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